三支柱养老体系遭遇三大痛点：覆盖失衡与城乡鸿沟如何破局？

2025-05-19 181 007导航小编

　　在近期举办的一场高端金融论坛上，多位专家学者围绕我国养老保障体系展开深入探讨。会议披露的数据显示，当前我国三支柱养老保障体系仍面临三个亟待解决的核心难题。

　　首先是社会共识不足的问题。尽管基本养老保险（第一支柱）运行平稳，理论上企业和个人持续缴费可维持长期运转，但社会各界对发展第二、第三支柱的必要性仍存分歧。部分群体坚持认为仅依靠基本养老保险即可满足养老需求。

　　其次是显著的城乡差异问题。现行制度下，城镇职工与农村居民的养老保障水平存在明显差距。经济发达地区如北京、上海的保障水平相对较高，而河北、河南、山东等省份的保障起点明显偏低，部分农村地区的保障水平甚至低于当地最低生活标准。

　　第三是覆盖失衡的严峻现实。数据显示，在第二支柱中，机关事业单位职业年金实现全员覆盖，但企业年金仅惠及10%的企业职工。这意味着九成企业参保人员仅能依靠基本养老保险，缺乏补充养老保障的支撑。

　　从历史沿革来看，我国养老保障体系经历了重要变革。1991年，中央政府首次提出建立由政府、企业和个人共同承担的多层次养老体系，这一理念甚至早于世界银行提出的三支柱模式。经过三十余年发展，目前已形成：

　　1. 基本养老保险覆盖约10亿人，包含城镇职工和城乡居民两大体系；

　　2. 第二支柱（企业年金和职业年金）覆盖约7000万人，资金规模达6万亿元；

　　3. 个人养老金制度参与人数突破6000万。

　　专家指出，要完善养老保障体系，必须着力解决三大关键问题：凝聚多支柱发展共识、缩小城乡保障差距、扩大企业年金覆盖面。这些问题的解决将直接影响我国应对人口老龄化的能力，关乎亿万民众的养老福祉。